Comprar un automóvil con un pago con globo

Si está considerando elegir un pago con globo al financiar un automóvil nuevo, no está solo. Los bancos sudafricanos informan que hasta un tercio de los clientes de préstamos para automóviles están eligiendo el pago máximo de globos para reducir sus reembolsos mensuales. Sin embargo, es aconsejable considerar el impacto a largo plazo antes de comprometerse con un pago con globo.

Los pagos con globos se han vuelto cada vez más populares en Sudáfrica debido al aumento de los costos de vida, incluidos los costos más altos de la compra de automóviles y la propiedad. Sin embargo, muchos consumidores realizan un pago con globo sin comprender que podrían quedar atrapados en una trampa de deuda cuatro o cinco años.

Reducir sus pagos mensuales puede ayudarlo a estirar su salario un poco más y potencialmente pagar un mejor automóvil. Pero la suma international al remaining del plazo del préstamo es la picadura en la cola. Si bien un pago con globo puede ser una herramienta útil de planificación financiera, demasiadas personas encuentran que luchan por pagar el reembolso remaining.

Pagos de globos en la práctica

Un pago con globo es una gran cantidad que usted acepta pagar al remaining del plazo de finanzas de su automóvil, generalmente entre el 20% y el 35% del valor del vehículo, siendo el 40% el máximo que la mayoría de los bancos permitirían. Durante el plazo, paga cuotas mensuales más bajas, pero es porque no está pagando el préstamo completo, solo una parte de él.

Esto puede parecer una victoria, pero considere los costos totales de comprar un automóvil R500,000 en un préstamo de seis años (suponiendo que no hay depósito y una tasa de interés del 10.5%):

Cuando se debe el pago del globo, sus opciones serán:

• Pagarlo en efectivo y poseer el auto directamente.
• Refinanciar el pago de globo pendiente. Ingresará un nuevo acuerdo de préstamo y enfrentará otros años de realizar pagos mensuales y cargos por intereses. Deberá calificar para financiar para tomar esta opción.
• Extender el plazo del préstamo. Algunos prestamistas pueden permitirle estirar aún más su período de reembolso, aunque esto podría significar pagar aún más costos de intereses. Nuevamente, esto solo es posible si eres solvente.
• Vender o comerciar en su cochedejándote sin un activo después de eliminar efectivo durante meses. Pero recuerde, aún deberá resolver el pago del globo.

Riesgos de pagos con globos

Estos números y opciones aclaran los riesgos y costos significativos de los pagos con globos. El beneficio mensual es en realidad muy pequeño en comparación con el riesgo futuro que está tomando:

• Se enfrenta a un riesgo financiero significativo porque necesitará tener efectivo para pagar el pago del globo al remaining o deberá financiarlo.
• Cuanto más grande sea el pago del globo, mayor será el interés que paga por el plazo completo del préstamo.
• Después de la depreciación, es posible que su automóvil no valga tanto como el pago del globo al remaining del préstamo.
• Es posible que nunca tenga un automóvil directamente si queda atrapado en un bucle de refinanciación a través de un plan de pago con globo cada cinco o seis años.
• Si desea salir temprano del préstamo, debe estar preparado para las multas tempranas de liquidación y el pago de globo pendiente.
• Peor aún, si su automóvil es robado o descartado en un accidente, se le obligará a un acuerdo temprano y deberá pagar un déficit masivo.
• Si no puede pagar el pago remaining, podría enfrentar consecuencias como la recuperación del automóvil bajo la Ley Nacional de Crédito.

En teoría, un pago con globo le brinda la opción de pagar una gran cantidad en efectivo al remaining de su plazo financiero y luego puede mantener el automóvil. Pero la realidad es que la mayoría de las personas no tienen ese tipo de efectivo por ahí, por lo que tienen que vender el automóvil. Y si el valor del automóvil es menor que la cantidad pendiente del globo, se convierte en un problema muy grave, uno que muchas personas desafortunadamente enfrentan ”.

¿Los pagos con globo alguna vez tienen sentido?

A pesar de los costos y riesgos, hay algunos casos en que los pagos de globos pueden ser una herramienta útil en su planificación financiera:

• Le gusta intercambiar su automóvil por un nuevo modelo cada pocos años y confía en que puede pagar el pago con globo cuando se debe.
• Puede esperar de manera realista que sus ingresos y ahorros aumenten durante el plazo del préstamo.
• Desea un automóvil nuevo confiable con una garantía, en lugar de arriesgar costos de mantenimiento potencialmente más altos e impredecibles con uno más antiguo.
• Está pagando por el automóvil a través de una empresa y puede reclamar deducciones de impuestos sobre depreciación, intereses, flamable, mantenimiento y potencialmente el pago de globos para ayudar con el flujo de efectivo.
• No anticipa la necesidad de salir del préstamo temprano y se compromete a mantener el automóvil para el plazo de préstamo completo.

Valor futuro garantizado frente a pagos de globo tradicionales

Si todavía está considerando un pago con globo, una opción de financiación de valor futuro garantizado (GFV) podría ser una alternativa más segura. Los acuerdos de GFV agregan una capa de seguridad financiera al garantizar el valor de su automóvil al remaining del término financiero, independientemente de cuánto se haya depreciado. Este monto garantizado funciona como su pago con globo (también conocido como el «pago remaining opcional») y se acuerda por adelantado. Cuando termine el término financiero, tendrá tres opciones: realizar el pago remaining y mantener el automóvil, cambiarlo por un automóvil nuevo o devolverle al automóvil nada más que pagar, incluso si su valor de mercado actual es más bajo que el GFV. Como tal, ofrece tranquilidad y evita la carga de quedarse con un automóvil que vale menos que la suma international que aún debe.

Tenga cuidado de usar pagos con globos para comprar un automóvil que realmente no puede pagar a largo plazo. En su lugar, coloque un depósito más grande o elija un automóvil más asequible. Recuerde, un automóvil más caro también tendrá mayores costos de mantenimiento y seguro. Si bien puede tener sentido en algunas circunstancias, la desventaja de un pago con globo rara vez vale la pena el beneficio.

Ernest North, cofundador de la plataforma de seguros de automóviles y hogares, desnudo.

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